一、增強風(fēng)險責(zé)任意識,提升風(fēng)險管理能力
(一)合理負(fù)債不越線,莫陷入“拆東墻補西墻”債務(wù)怪圈
為滿足自身的各種消費需求(如住房、汽車),個人或家庭在自身能夠負(fù)擔(dān)的范圍內(nèi)主動尋求負(fù)債,是正常的經(jīng)濟金融現(xiàn)象。負(fù)債(杠桿)是把雙刃劍,運用得當(dāng)可以提前滿足需求、提升生活品質(zhì),過度負(fù)債則容易陷入“拆東墻補西墻”的債務(wù)怪圈,甚至鋌而走險陷入非法的高利貸活動,最終給個人和家庭帶來巨大傷害。因此,個人和家庭要學(xué)會跟蹤和評估自身的債務(wù)水平,養(yǎng)成防患于未然的意識,手中留有應(yīng)對重大外部沖擊(如失業(yè)、事故等)的高流動性資產(chǎn)。
金融消費者可以采用28/36的經(jīng)驗法則為自己的負(fù)債劃定一個警戒線。28/36的經(jīng)驗法則指個人或家庭的房產(chǎn)相關(guān)支出(包括房貸還款、物業(yè)管理費、房地產(chǎn)稅、房屋保險等)不超過同期收入的28%;總的負(fù)債(房產(chǎn)相關(guān)支出+車貸+信用卡負(fù)債+網(wǎng)絡(luò)小額貸款+其他負(fù)債)不超過同期收入的36%。將負(fù)債控制在這個水平以內(nèi),個人或家庭在日常生活中不會有明顯壓力。
(二)防范各種“看似無門檻”貸款套路
1.警惕陌生電話推銷貸款和非法網(wǎng)絡(luò)貸款針對目前日益頻繁、觸手可及的電話推銷及頗具創(chuàng)意的網(wǎng)絡(luò)貸款推銷,金融消費者尤其是消費需求旺盛的年輕人,在參與借貸前要逐一核對以下十條注意事項:
(1)任何機構(gòu)開展資金放貸業(yè)務(wù),必須取得相應(yīng)的資質(zhì),未經(jīng)批準(zhǔn)不得從事放貸業(yè)務(wù);
(2)中介機構(gòu)或信息平臺推薦的貸款業(yè)務(wù),必須查清楚最終放貸機構(gòu)名稱及是否具備真實的放貸資質(zhì);
(3)個人借貸前需要明確自身是否有需求及自身已有的負(fù)債水平,越過28/36警戒線后要謹(jǐn)慎行事;
(4)正確計算綜合借貸成本,仔細詢問除利息外的其他各項費用;
(5)不少銀行業(yè)金融機構(gòu)已有手機銀行,并推出個人信用貸款業(yè)務(wù),個人借貸前請至少對比兩家商業(yè)銀行的信用貸款綜合成本;
(6)不存在免費或免息的貸款,莫因貪戀“小便宜”而掉入真正的套路和陷阱;
(7)充分運用具有公信力的第三方平臺,例如“國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”查詢公司的經(jīng)營范圍及經(jīng)營異常情況;
(8)充分運用我國金融管理部門(中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、地方金融管理部門等)的官方網(wǎng)站查詢受監(jiān)管的機構(gòu)名單,受監(jiān)管意味著該機構(gòu)必須滿足一定的監(jiān)管要求,但并不保證該機構(gòu)會完全合規(guī)地開展業(yè)務(wù);
(9)金融消費者要堅決遠離兩類不具有金融從業(yè)資格的機構(gòu):一是在國內(nèi)不受金融管理部門監(jiān)管的機構(gòu);二是自稱在境外接受金融監(jiān)管的機構(gòu);
(10)金融專業(yè)性強,涉及各類風(fēng)險的管理,普通金融消費者要正確評估自身的風(fēng)險承受能力,多咨詢專業(yè)人士,多學(xué)習(xí)相關(guān)金融知識,看不懂的業(yè)務(wù)不觸碰,沒有說清楚風(fēng)險點或看不透風(fēng)險的產(chǎn)品要遠離。